Что такое mpi: Двигатель MPI | Автоблог

Добрый день, дорогие друзья. Сегодня разберем моторы с технологией MPI. Что она из себя представляет, особенности конструкции. Поговорим про их надежность. Рассмотрим на примере возможных моделей, а их, поверьте мне, достаточное количество. На каких машинах устанавливались, их маркировку и послушаем отзывы владельцев.

Mpi технология, что это такое?

Она подразумевает под собой многоточечный впрыск топлива для каждого цилиндра, так аббревиатура переводится — Multi Point Injection. Она стала логическим продолжением карбюраторных и моно-инжекторных двигателей. Здесь также образование воздушно-топливной смеси происходило во впускном коллекторе. Но в отличие от карбюратора и моновпрыска, моторы MPI оборудовались отдельной форсункой для каждого цилиндра.

То есть, как и раньше воздух с топливом смешивался в коллекторе. Только дроссельной заслонкой регулировалось не количество этой смеси в цилиндрах, а объем воздуха. За топливо отвечал блок управления топливной системой. Он решал, в какой цилиндр и сколько нужно подать бензина, давал команду на форсунку, она впрыскивала необходимую порцию топлива.

Так была повышена экономичность, основные характеристики моторов и экологические параметры. Увеличилась надежность, минимум физических настроек в плане регулировки качества топливно-воздушной смеси, за все отвечал компьютер.

Еще одной особенностью MPI двигателей является контур охлаждения готовой воздушно-топливной смеси. Он отвечает за привидение температуры впрыскиваемого топлива в цилиндры до оптимального значения. Из-за низкого давления впрыска и высоких температурных режимов работы силового агрегата в области головки блока цилиндра могут образовываться газовоздушные пробки. Охлаждая смесь, эта проблема исключается полностью. Подобный принцип использован в карбюраторных моторах. В них контру встроен во впускной коллектор под карбюратором. Только в этом случае топливо подогревалось, что обеспечивало оптимальное смесеобразование.

Плюсы:

1. Надежность. В сравнении с двигателями TSI он не имеет турбины в своей конструкции, дополнительного оборудования. Это удешевляет обслуживание и ремонт. В связке с механической коробкой передач – мечта любого автовладельца, просто и долговечно;
2. Неприхотливость к качеству топлива. Можно смело заливать 92 бензин, не думая о детонациях в цилиндрах и последующем разрушении шатунно-поршневой группы;
3. Имея в своей конструкции алюминиевый блок цилиндров с чугунными гильзами, он не склонен к перегреву и деформации внутренних элементов.

Более подробно о преимуществах и недостатках на конкретных примерах послушаем в отзывах об MPI двигателях владельцев. Получив большую популярность, производители автомобилей выпустили в свет много модификаций подобных силовых агрегатов. Среди них были великолепные экземпляры и откровенные провалы. Сейчас их рассмотрим.

Моторы Фольксваген Групп

BSE (EA113)

Зарекомендовал себя как надежный агрегат, простой в конструкции и недорогой в обслуживании. Восьми клапанная компоновка головки блока цилиндра, один распределительный вал ГРМ. Настройка теплового зазора клапанов осуществляется гидрокомпенсаторами, что становится привлекательным при установке газо-баллонного оборудования.

Устанавливался в моделях концерна с 2003 по 2015 года. Разрабатывался в восьмидесятых годах, и с 1985 по 2010 он был в производстве. Имея скромные параметры 102 лошадиные силы и 153 Нм крутящего момента, он с легкостью мог проехать более трехсот тысяч километров без капитального ремонта. Встречались экземпляры «полумиллионники».

По отзывам владельцев, он не подвержен «масложору», как его современные собратья, не прихотлив в обслуживании. Многие его называют «эталоном надежности». При обрыве ремня ГРМ клапана «не встречаются» с поршнями, что не требует дорогостоящего ремонта. Не требователен к бензину, можно заливать АИ-92. Относительно небольшой расход – трасса 8 литров, смешанный цикл 9,8 л.

Недостатки:

1. Шумный на холостых оборотах
2. По мнению многих владельцев он «никуда не едет», слабая динамика, способен только доставить с пункта «А» в пункт «Б» без «огонька» и характера
3. На последних версиях отсутствуют форсунки охлаждения поршней – преждевременная закоксовка маслосъемных колец.

Поэтому на вторичном рынке очень трудно найти «живые» автомобили с такими моторами. Просто их владельцы с большой неохотой продают их. Выставляют на продажу только в крайних случаях – серьезные ДТП, дорогой ремонт и т.д.

Устанавливались на Ауди А3 с 2003 по 2013 года, SEAT Leon, Toledo, Altea, Шкода Октавия пятого поколения по тринадцатый год, Гольф 5, 6, Джетта 5 генерации, Passat B6.

MPI Двигатели семейства EA113 имели несколько модификаций:

1. BFQ – производился с 2000 по 2003 год. Соответствовал классу экологичности Евро-4. Это первый мотор этого семейства. На нем Фольксваген «обкатывал» технологии.
2. BGU – имел небольшие отличия: измененный впуск, другой термостат. Изменения были минимальными.
3. Одновременно с BSE выпускался с 2006 года силовой агрегат BSF. Отличался классом экологичности ЕВРО-2, выпускным и впускным коллекторами.

CFNA (EA 111)

Третий по надежности атмосферный двигатель MPI. Алюминиевый блок цилиндров. В отличие от BSE в нем тонкостенные чугунные гильзы. Шестнадцати клапанная система газораспределения с двумя распредвалами увеличивает экономичность и мощность мотора. Она составляет 105 л.с.

Недостатки:

1. Стук поршней при работе на холодном двигателе. Это характерная особенность силового агрегата. Связано с конструкцией поршней, они «стучат» на перекладке в верхней мертвой точке.
2. Тонкий слой графитового антифрикционного покрытия юбки поршней быстро стирается. Также влияет на «перестук» на холодную.
3. Не долговечная цепь ГРМ. Производитель заявляет, что срок службы рассчитан на все время работы мотора, но это не так. Менять нужно на пробеге 80-100 тыс. км.
4. Натяжитель цепи без блокиратора обратного хода. За его «вылет» отвечает давление масла при работающем двигателе. В момент простоя он возвращается в начальное положение, ослабляя натяжение цепи, что может повлечь к перескоку ее на один зуб во время запуска ДВС. Поэтому не рекомендуется оставлять авто на стоянке с включенной передачей без стояночного тормоза.
5. В отличие от BSE MPI мотор CFNA гнет клапана при большом растяжении цепи или ее перескоке, что снижает его надежность.

Устанавливались на бюджетные модели концерна – Polo (хэтчбек и седан) с 2010 до 2015 года, Jetta с 2011 по 2015, Rapid, Fabia (хэтчбек и комби) с 2010 по 2014 и 2007 по 2014 соответственно.

Владельцы автомобилей с подобным силовым агрегатом оставались довольными несмотря на недостатки. Стук поршневой никогда не доводил до заклинивания двигателей, с ним можно мерится. Соблюдая регламент обслуживания CFNA мотор мог «отходить» без ремонта 200 тыс. км. В 2012-2013 года было проведена модернизация, но проблемы не были полностью устранены. Так что он занимает почетное второе место по надежности среди MPI атмосферников.

CLRA

Мексиканский собрат CFNA-мотора. Почему мексиканский? – он устанавливался на VW Джетта шестого поколения мексиканской сборки, которые поставлялись на рынок России. Только производство было перенесено в Калугу, он был заменен CFNA.

Отличается своей надежностью. Его можно сравнивать с двигателями BSE. Блок цилиндров вылит из серого чугуна, в отличие от алюминиевых блоков его собрата. Эти силовые агрегаты были лишены недостатков их российских аналогов. Поэтому на вторичном рынке пользуются спросом.

CWVA (EA 211)

Новая генерация MPI моторов от концерна VAG. Увеличенная мощность до 110 л.с. и развернутая на 180 градусов головка блока – не единственные отличия от предшественников. Количество клапанов увеличилось до 16 штук, по четыре на цилиндр. Появился фазовращатель, выпускной коллектор совмещен с ГБЦ.

Недостатки:

1. Большой расход масла. По отзывам владельцев, доливать приходилось 1 литр на 1000 километров.
2. На смену цепи пришел ремень. Она могла растянуться и перескочить на «зуб» уже на 60000 км. Хотя заводом заявлен срок службы 120 тыс. Рекомендуется состояние ремня контролировать каждые 30000 по опыту автовладельцев.
3. Отсутствие датчика уровня масла в совокупности с «масложором» могло привести к масляному голоданию и заклиниванию силового агрегата.
4. Повысились требования к качеству топлива. Минимум 95 бензин, лучше 98/100. В противном случае детонация и разрушения шатунно-поршневой группы.

Плюсов MPI двигателя CWVA нет. Владельцы автомобилей с подобными моторами негативно отзываются о них. Достаточно заправится некачественным бензином – дорогостоящий ремонт. Поэтому таких машин на вторичке очень много. Перед покупкой их нужно тщательным образом проверять.

Устанавливался на Шкоде Октавия А7 с 2014 года, А8 – 2020 год. VW Golf пятой генерации, Jetta 6 и 7 поколения с 2015 по 2018 и с 2019 соответственно.

1,4 CGGA (EA111)

Добротный атмосферный движок объемом 1,4 литра. Из возможных проблем стоит выделить:

1. Недолговечный ремень ГРМ. Его обрыв приведет к встрече клапанов и поршней;
2. Быстрый износ гидрокомпенсаторов;
3. Часто возникали проблемы с производительностью бензонасоса, выход из строя электромотора;
4. Клапан ЕГР может принести проблемы, покрывается отложениям и клинит, что часто замечалось автовладельцами;
5. Датчик положения коленвала. Не часто, но были гарантийные обращения. Выход его из строя, обрыв проводов или окисление контактов приводили к нестабильным холостым оборотам или трудным пуском на «холодную».

Общая оценка двигателей VW 1,4 MPI – неприхотливый и надежный моторчик, с небольшим, относительно прошлых лет, расходом топлива. Своевременное обслуживание продлит жизнь до 250-300 тыс. км пробега.

На данный момент эти моторы отправлены на пенсию. Их можно встретить на вторичном рынке на моделях Гольф 6 2008-2014 года, Октавия второго поколения 2010-2013 года.

Киа и Хёндай

Так как Kia и Hyundai один концерн, то они комплектуются одинаковыми ДВС семейства G4 Гамма. Так же, как и Фольксваген разнообразие велико, но все они страдают одинаковыми проблемами:

1. Алюминиевый блок цилиндров с тонкостенными чугунными гильзами. Он склонен к перегреву, гильзы могут «играть», что приводит повышенному износу шатунно-поршневой группы. В этом случае четко слышен перестук поршней в ВМТ и повышенный «масложор».
2. Хрупкие катализаторы. Они расположены близко к выпускным канал, при разрушении сот частицы керамики могут попасть в цилиндры. Это приводит к задирам и преждевременному ремонту.

Последнюю проблему атмосферных моторов Киа-Хёндай производители пытаются решить видоизменением формы выпускного коллектора или переносом его под днище автомобиля. Но на большинстве моделей корейских марок с выходом новых моделей ситуация не изменяется. Двигатели MPI семейства Gamma 2 по-прежнему можно встретить на современных автомобилях, например Киа Селтос. Существенных конструктивных изменений он не получил, поэтому «детские» болячки остались прежними.

По отзывам владельцев, эти недостатки частично решаются удалением каталитического нейтрализатора и заменой его на пламегаситель на небольших пробегах, пока не начал разрушаться. Использование более вязких масел 5W-30, 5W-40, с частотой замены пять, семь тысяч километров. Заправляться качественным топливом на брендовых заправках. Это увеличивает срок эксплуатации силового агрегата Киа с распределенным впрыском до 100-150 тыс. км. Не будем лукавить, встречаются модели с пробегом за двести тысяч километров без капитального ремонта.

Вывод

Сегодняшней статьей я смог развенчать миф, что все атмосферные двигатели MPI являются надежными. Среди них, так же как и у турбоверсий, встречаются откровенные просчеты. Поэтому нужно быть внимательными при выборе автомобилей укомплектованными такими моторами, особенно на вторичном рынке.

Надеюсь, перечисленные недостатки популярных моделей разных производителей помогут вам сделать правильный выбор. Если это так – пишите в комментариях, благодарность за мои труды – поделится этим материалом с друзьями. Всем удачи на дорогах.

Высокопроизводительные вычисления с открытым исходным кодом

MPI (Максимальная премиальная индексация) | Что нужно знать

Безопасный счет на основе сложных процентов MPI™ (Maximum Premium Indexing) — это проиндексированная политика Universal Life с привлекательной рекламой.Его предлагает компания SunCor Financial, принадлежащая TikTok и звезде социальных сетей Кертису Рэю.

Как и любой финансовый продукт, для некоторых людей полис страхования жизни с денежной стоимостью может иметь финансовый смысл.

Однако блеск и гламур, связанные с MPI, позволяют легко увлечься, не имея реальных знаний о продукте. Вот что вам нужно знать об учетных записях с максимальным премиальным индексированием и о том, подходят ли они вам, особенно по сравнению с традиционными пенсионными средствами, такими как Roth IRA или 401k.

Что такое учетная запись MPI (Maximum Premium Indexing)?

Безопасный счет сложных процентов MPI по сути представляет собой ребрендинг индексированного универсального страхования жизни (IUL).

IUL представляют собой комплексные страховые продукты, сочетающие страхование жизни с определенным типом инвестиционного продукта, гарантий, расходов и правил.

С этими страховыми полисами рост вашей денежной стоимости обычно связан с динамикой некоторого базового индекса. В случае MPI значение зависит от доходности S&P 500.

Счет MPI предназначен для обеспечения постоянного дохода после выхода на пенсию. Во время выхода на пенсию владелец инвестиций будет использовать денежную стоимость для покрытия расходов на проживание. Однако оставшаяся часть инвестиций останется инвестированной и будет использована для финансирования премий и расходов по страхованию жизни.

Основы IUL

Прежде чем мы продолжим, важно понять некоторые основы IUL. Вот некоторые из общих терминов и функций индексированного универсального полиса страхования жизни.Легче думать о IUL как о транспортном средстве, и все эти движущиеся части находятся внутри транспортного средства.

Полис страхования жизни —   Начнем с основ. Поскольку IUL является средством страхования жизни, одним из основных компонентов транспортного средства является полис страхования жизни. Этот полис страхования жизни должен оплачиваться премиями, как и любой другой полис страхования жизни. В зависимости от политики, эти премии могут увеличиваться каждый год. Цель состоит в том, чтобы весь IUL мог самостоятельно финансировать страховые взносы с течением времени, используя денежную стоимость, но это может не произойти в течение многих лет, если вообще произойдет.Кроме того, это страхование жизни, поэтому вам нужно пройти медицинский осмотр, чтобы застраховаться, а размер страховой премии будет зависеть от того, насколько вы здоровы. Более молодые и здоровые люди будут платить меньше за свой полис.

Денежная стоимость —  Как это звучит, это сумма наличных денег, доступных на счете. По сути, это сумма денег, которую вы получите, если уйдете и отмените план.

Сумма счета — Это сумма на вашем счете, которая «растет» за счет дивидендов.Это также сумма, используемая для оплаты сборов, премий и т. д.

Плата за выдачу —  Если вы отмените план досрочно, вы можете рассчитывать на оплату комиссии за выдачу. В зависимости от плана, это может быть значительная плата. Обычная структура комиссий составляет 10% в первый год и уменьшается на 1% в год, поэтому в 10-й год комиссия не взимается. С MPI плата за сдачу существует до 14-го года.

Дивидендный кредит –  Это сумма, которая ежегодно зачисляется на ваш счет в зависимости от эффективности базового индекса и условий вашего контракта (коэффициент участия, верхний и нижний предел — см. ниже).На самом деле это не возвращение фондового рынка! Это номер, назначенный вашей страховой компанией на основании условий вашего соглашения.

Внутри вашего IUL вы фактически ни во что не инвестируете — это все еще договор страхования. И каждый год страховая компания начисляет вам дивиденды на вашу денежную стоимость на основании правил договора.

Например, Массовая взаимная ставка дивидендов за 2020 год составила 6,20%.

Доля участия —  Эта доля участия показывает, какую часть индекса вы получаете, принимая участие в прибылях и убытках.Например, MPI использует S&P 500. Например, 100% уровень участия означает, что если S&P 500 вырос на 10%, вам начисляются 10%. Уровень участия 80% означает, что если S&P500 вырос на 10%, вы поднялись на 8%. Типичные IUL имеют уровень участия от 50% до 150%.

Крышка и пол —   Это максимальное и минимальное количество индекса, которое вы получите. Если есть ограничение в 10%, даже если S&P500 вырастет на 20%, максимум, что вы получите, это 10%. MPI также рекламирует минимальный уровень 0%.Это означает, что если S&P500 когда-либо будет отрицательным, вы просто останетесь на уровне 0%. Помните, что минимальный порог 0% не означает, что вы не можете потерять деньги, это просто означает, что вы не получите кредит на дивиденды в этом году. Вам все равно нужно будет платить страховые взносы и сборы.

Ссуды – IUL предлагают ссуды в обмен на денежные средства на вашем счете. MPI красиво позиционирует это как RELOC™ (кредитная кредитная линия пенсионного капитала™). Этот кредит имеет процентную ставку, которая может варьироваться в зависимости от плана, но MPI рекламирует ставку 4-6% в год для своего плана.Вы можете использовать этот кредит, чтобы получить доступ к денежной стоимости вашего счета без налогов.

MPI предлагает вам использовать этот заем, чтобы «завысить» свои доходы, что в основном означает, что вы берете взаймы у своего IUL и используете эти деньги для финансирования своих страховых взносов. Это увеличивает денежную стоимость вашего страхования жизни, которое, как мы надеемся, принесет дивиденды. Они подчеркивают арбитраж заимствований под 4% и получения дивидендов в размере 7%, предполагая, что вы опережаете 3%. Это может или не может быть всегда так.

Прекращение срока действия полиса –  Полис утрачивает силу или аннулируется, если его денежная стоимость равна 0 долларов США, а страховой взнос или комиссия не могут быть выплачены.Вы можете предотвратить нарушение политики, внося в план свои собственные деньги (что вы и делаете заранее — или, может быть, даже распределяя их на несколько лет) или за счет самофинансирования. Большинство страховых агентов скажут вам, что цель состоит в том, чтобы самостоятельно финансировать — получить достаточно большую премию, чтобы денежная стоимость росла быстрее, чем причитающиеся премии.

Рекламируемые преимущества MPI

В маркетинговых материалах MPI подчеркивается, что его характеристики и преимущества немного отличаются от любых текущих продуктов страхования жизни или аннуитетов, представленных на рынке сегодня.Там даже говорится, что это лучший вариант, чем вкладывать деньги в Roth, Traditional IRA или 401(k).

Во-первых, как и многие планы IUL, учетные записи MPI имеют минимальный порог 0%. Другими словами, ваши инвестиции никогда не принесут отрицательного дохода. Однако важно отметить, что даже при минимальной ставке 0% вы все равно можете потерять деньги на счете MPI после того, как будут приняты во внимание страховые взносы, сборы и любые проценты по кредиту.

Во-вторых, в MPI нет возрастных ограничений и штрафов за досрочное прекращение участия.SunCor Financial говорит, что это делает их отличным вариантом для досрочно вышедших на пенсию. Тем не менее, чтобы получить доступ к своим наличным, вы делаете это с помощью кредита, поэтому, хотя возрастных ограничений нет, есть кредит. Причина в том, что вы не можете снять больше наличных, чем ваша база, иначе вы столкнетесь с налогами. Кроме того, снятие наличных снижает стоимость и уменьшает «начисление сложных процентов» или будущих кредитов. Так что большинство рекомендовал бы кредит в любом случае.

В-третьих, владельцы плана получают доступ к RELOC, открытой кредитной линии, которая использует вашу денежную стоимость в качестве залога для покупки инвестиций с маржой, чтобы «ускорить возврат».«Вы можете начать использовать заемные средства для инвестирования через два года после уплаты запланированных страховых взносов. Это упомянутый кредит, но MPI рекомендует вам использовать его для сверхфинансирования ваших страховых взносов, что потенциально увеличивает доход.

Затраты и риски MPI

Расходы на страхование в рамках MPI являются «заранее загруженными», что означает, что они очень высоки в течение первых нескольких лет действия полиса.Если вы решите, что MPI не для вас, вы, скорее всего, получите меньше денег, чем вы вложить. С точки зрения инвестирования, вы, вероятно, столкнетесь с отрицательной доходностью в краткосрочной перспективе.MPI подчеркивает, что их плата за сдачу не исчезнет до 14-го года, поэтому может пройти много времени, прежде чем вы увидите положительные результаты.

Как упоминалось выше, MPI также вводит форму покупки с маржей (или кредитным плечом) примерно на 3-м году действия вашего контракта. Эта «выгода» называется программой MPI Match и позволяет вам брать кредит под вашу денежную стоимость по процентной ставке 4%-6%. SunCor Financial утверждает, что использование программы MPI Match Program может увеличить ваш совокупный доход до 15%.

Однако математика не так проста, как кажется. Он делает предположения о норме прибыли по сравнению с тем, что вы платите по кредиту. Если S&P 500 работает плохо, вы все еще должны по кредиту, но вы можете не получить достаточно большой дивидендный кредит, чтобы покрыть проценты. Это уменьшает денежную стоимость и может привести к упущению политики.

Риск невыполнения страхового полиса высок в первые несколько лет, особенно если вы заранее не профинансируете достаточно большую страховую премию. И если политика истекает, вы фактически выбрасываете все свои деньги.

Риск истечения полиса также может быть высоким, если ваши страховые взносы растут (особенно по мере того, как вы становитесь старше). Поскольку страховка внутри вашего IUL является полисом с возобновляемым сроком действия, вы сталкиваетесь с продлением срока действия и соответствующим увеличением премии каждый год или два. Когда ты молод и здоров, это не имеет особого значения. Но с возрастом премиальные цены могут резко возрасти. Если вы объедините это с потенциалом низкого роста, ваша политика может быть не в состоянии самостоятельно финансировать страховые взносы.

Вот отличная статья, разбивающая математику о IUL и о том, где эти дивиденды и возвратные кредиты создают проблемы.

Являются ли MPI пенсионными счетами?

Учитывая стоимость MPI, многим людям придется выбирать между пенсионными инвестициями и MPI. Стоимость MPI настолько высока (если вы хотите, чтобы они работали в долгосрочной перспективе), что у большинства людей останется мало денег для традиционных инвестиций.

Веб-сайт SunCor Financial оправдывает эти расходы, позиционируя MPI как форму пенсионных инвестиций. Это не. MPI является формой страхования жизни. Как и в случае со всеми договорами страхования жизни, пенсионеры могут брать кредиты на остаток денежных средств для финансирования своей пенсии.И да, выплаты по страхованию жизни наличными, как правило, не облагаются налогом вплоть до вашей базы. И да, вы можете получить доступ к своим наличным до пенсионного возраста с помощью кредита … но ни одна из этих функций не делает его пенсионным счетом или лучше, чем пенсионный счет.

Этот финансовый продукт может работать на вас или нет. Но должно быть совершенно ясно, что учетная запись MPI не является пенсионной. Это план страхования жизни с денежной стоимостью.

Является ли MPI хорошим местом для пенсионных накоплений?

Честно говоря, нет.MPI не особенно хорошее место для размещения пенсионных фондов. Видео Suncor Financial заставит вас поверить в то, что MPI имеют уникальные налоговые преимущества, которые нельзя воспроизвести где-либо еще. На самом деле квалифицированные пенсионные счета, такие как IRA Roth и 401 (k), как правило, предлагают более высокие налоговые льготы.

Использование SunCor Financial кредита также делает MPI сомнительным выбором для пенсионного инвестирования. Он получает стандартные премии UIL ПЛЮС проценты, которые вы платите им за заимствование денег.Это может быстро привести к тому, что ваш первоначальный денежный счет начнет истощаться или даже приведет к прекращению действия политики.

Вы могли бы самостоятельно приобрести индекс на пенсионном счете и получить более высокую доходность с поправкой на риск.

Если вы хотите финансировать свою пенсию, здравый смысл состоит в том, чтобы инвестировать деньги в пенсионный план, спонсируемый работодателем, если у вас есть подходящий вариант. Если вы фрилансер или владелец малого бизнеса, вы можете рассмотреть вариант Solo 401(k) или один из других пенсионных планов для самозанятых.А традиционные или Roth IRA обычно являются лучшими вариантами для всех остальных.

Людям, которые не хотят инвестировать в фондовый рынок, следует обратить внимание на инвестиции в недвижимость или малый бизнес. Но договор страхования жизни не должен быть первым местом, куда вы хотите инвестировать на пенсию.

Любой, кто серьезно рассматривает возможность инвестирования в продукт страхования жизни или аннуитета, должен проконсультироваться с фидуциарным специалистом по финансовому планированию (возможно, специализирующимся на планировании имущества) перед покупкой контракта.Если этот продукт не соответствует вашим потребностям, он может оказаться очень дорогостоящей ошибкой.

Когда может иметь смысл MPI?

Честно говоря, очень мало случаев, когда мы считаем, что MPI является правильным финансовым инструментом для работы. Мы стараемся не отвергать все финансовые продукты, даже если они не кажутся подходящими для широкого рынка. Итак, когда MPI (или IUL в целом) имеет смысл?

Что ж, потенциально для людей со сверхвысоким уровнем дохода, которые максимально используют все свои традиционные отложенные налоговые средства и ищут некоторую защиту от убытков (возможно, из-за других активов с высоким риском в своем портфеле) и не возражают платить премии связанные с этой защитой.Вау… это много. И есть вероятность, что это не ты.

Будьте осторожны, смешивая страхование и инвестирование

Это касается не MPI или Suncor, а страхования и IUL в целом.

Если вы читаете это, будьте осторожны, смешивая страхование и инвестирование. Обычно вы получаете меньше страховки по более высокой цене, а ваши инвестиции уступают традиционным счетам (из-за этих ограничений).

Кроме того, стимулы большинства страховых агентов не всегда совпадают с вашей личной финансовой безопасностью.Изучая эту статью, мы наткнулись на это в совете страховых агентов:

В некоторых случаях эти планы IUL могут быть настроены не в ваших интересах, а, возможно, в интересах агента. Язык и термины могут сбивать с толку, поэтому вполне логично, что вы можете не знать, подходит ли вам этот план или политика.

Заключительные мысли

Давайте проясним: MPI (Maximum Premium Indexing) — это не мошенничество. Но мы также думаем, что неясно, что это , как это конкретно работает, а также точные риски или сценарии, в которых это может вас подвести.

Мы хотим, чтобы члены сообщества понимали, как работают инвестиционные продукты, чтобы они могли принимать обоснованные решения о том, что должно принадлежать их портфелям. Не просто смотрите ролик TikTok или Instagram об этом финансовом продукте (или любом другом финансовом продукте) и думайте, что он вам подойдет. Сделайте свою домашнюю работу и поймите, почему вы ее получаете.

Если вы только начинаете заниматься инвестированием, у нас есть руководства для студентов и выпускников, которые помогут вам максимизировать прибыль и избежать самых больших инвестиционных ловушек.Или, если вы специально хотите инвестировать в пенсионные накопления, вы можете проверить Лучший порядок операций для пенсионных сбережений.

Определение предельной склонности к инвестированию (MPI)

Что такое предельная склонность к инвестированию (MPI)?

Предельная склонность к инвестированию (MPI) — это отношение изменения инвестиций к изменению дохода. Он показывает, какая часть одной дополнительной единицы дохода будет использована на инвестиционные цели. Как правило, люди инвестируют только часть своего дохода, и инвестиции увеличиваются с ростом дохода, и наоборот, а это означает, что ИМБ представляет собой положительное соотношение между 0 и 1.Чем выше ИМБ, тем большая доля дополнительного дохода инвестируется, а не потребляется.

Ключевые выводы

• Предельная склонность к инвестированию (MPI) представляет собой долю дополнительного прироста дохода, которая расходуется на инвестиции.
• ИМБ является одним из семейства предельных норм, разработанных и используемых кейнсианскими экономистами для моделирования последствий изменений в доходах и расходах в экономике.
• Чем выше ИМБ, тем больший дополнительный доход инвестируется.
• Расходы, направленные на инвестиции в соответствии с MPI, могут иметь эффект мультипликатора, который стимулирует экономику, но этот эффект может варьироваться или, возможно, даже быть отрицательным, если происходит вытеснение.

Понимание предельной склонности к инвестированию (MPI)

Хотя Джон Мейнард Кейнс никогда явно не использовал этот термин, ИМБ происходит из кейнсианской экономики. В кейнсианской экономике общий принцип гласит, что все, что не потребляется, сохраняется. Увеличение (или снижение) уровня доходов побуждает людей и предприятия что-то делать с имеющимися деньгами.

ИМБ — это одна из нескольких предельных ставок, разработанных с помощью кейнсианской экономики. Другие включают предельную склонность к потреблению (MPC), предельную склонность к сбережениям (MPS) и менее известные, такие как предельная склонность к государственным закупкам (MPG).

MPI рассчитывается как MPI = ΔI/ΔY , что означает изменение значения инвестиционной функции (I) по отношению к изменению значения функции дохода (Y). Таким образом, это наклон инвестиционной линии.

Например, если увеличение дохода на 5 долларов приводит к увеличению инвестиций на 2 доллара, ИМБ равен 0,4 (2 доллара/5 долларов). На практике ИМБ намного ниже, особенно по отношению к ПДК.

Как предельная склонность к инвестированию (MPI) влияет на экономику

Увеличение дохода, как правило, больше влияет на потребление, хотя ИМБ оказывает влияние на эффект мультипликатора, а также влияет на наклон функции совокупных расходов. Чем больше MPI, тем больше множитель.Для бизнеса увеличение дохода может быть результатом снижения налогов, изменения затрат или изменения дохода.

Согласно кейнсианской теории , увеличение инвестиционных расходов привлечет к немедленному трудоустройству людей в индустрии инвестиционных товаров и будет иметь многократный эффект за счет занятости нескольких дополнительных людей в других секторах экономики. Это очевидное продолжение идеи о том, что инвестиции будут потрачены повторно. Однако эффекту есть предел. Реальный выпуск экономики ограничивается выпуском при полной занятости, а расходы, умноженные после этой точки, просто повысят цены, особенно в случае средств производства или финансовых активов.

Кейнсианская теория и ее критики также предполагают, что любой конкретный инвестиционный проект (государственный или частный) не всегда может повысить доход и занятость с полной силой мультипликатора, потому что это решение об инвестировании может заменить инвестиции, которые произошли бы в его отсутствие.

Например, финансирование проекта может повысить процентные ставки, препятствовать другим инвестициям или конкурировать с другими проектами за рабочую силу. Это связано с явлением, которое экономисты называют вытеснением, когда государственные инвестиционные расходы или другие меры, направленные на поощрение инвестиций, уменьшили или даже оказали негативное влияние на экономический рост в той мере, в какой они замещают инвестиции, которые в противном случае имели бы место, а не наоборот. чем поощрение дополнительных инвестиций.

Многопроцессорная обработка посредством передачи сообщений MPI: TechWeb: Бостонский университет

Введение

• Цели данного руководства
  1. Знакомит с основами MPI на примерах F77, F90 и C
  2. Показывает, как компилировать, связывать и запускать код MPI
  3. Охватывает дополнительные подпрограммы MPI, которые работают с виртуальными топологиями
  4. Ссылки
• Что такое ИМБ?
  1. MPI означает интерфейс передачи сообщений, и его стандарт установлен Форумом интерфейса передачи сообщений
  .
  2. Это библиотека подпрограмм/функций, а НЕ язык
  3. Подпрограммы MPI можно вызывать из Fortran и C
  4. Программист пишет код Fortran/C с соответствующими вызовами библиотеки MPI, компилирует компилятором Fortran/C, затем связывается с библиотекой передачи сообщений
• Почему МПИ?
  1. Для больших задач, требующих быстрого решения (и доступа к большему объему памяти)
  2. Для «пыльной колоды» Фортрана часто требуется очень много времени, чтобы переписать код, чтобы воспользоваться преимуществами параллелизма.Даже в случае SMP, как в SGI PowerChallengeArray и Origin2000, автоматический параллелизатор может не обнаружить параллелизм.
  3. Для машин с распределенной памятью, таких как кластер рабочих станций Unix или кластер ПК с NT/Linux.
  4. Максимальная портативность; работает на архитектурах с распределенной и общей памятью.

Предварительные сведения о передаче сообщений MPI

• В коде пользователя, где бы ни происходили вызовы библиотеки MPI, должен быть включен следующий заголовочный файл:

  #include «mpi.h” для кода C или

  включает «mpif.h» для кода Fortran

  Эти файлы содержат определения констант, прототипов и т. д., которые необходимы для компиляции программы, содержащей вызовы библиотеки MPI

• MPI инициируется вызовом MPI_Init. Эта подпрограмма MPI должна вызываться перед любыми другими подпрограммами MPI и должна вызываться в программе только один раз.
• Обработка MPI заканчивается вызовом MPI_Finalize.
• По сути, единственное различие между подпрограммами MPI (для программ на Фортране) и функциями MPI (для программ на C) заключается в флаге сообщения об ошибке.В Фортране он возвращается как последний член списка аргументов подпрограммы. В C целочисленный флаг ошибки возвращается через значение функции. Следовательно, подпрограммы MPI fortran всегда содержат одну дополнительную переменную в списке аргументов, чем аналог C.
• Имена MPI-функций языка C начинаются с «MPI_», после чего следует строка символов, в которой начальный символ записывается в верхнем регистре, а остальные — в нижнем. Подпрограммы Fortran носят те же имена, но не чувствительны к регистру.

Изучение основных процедур MPI на примерах

По сути, в программировании MPI существуют две разные парадигмы: SPMD (Одна программа, несколько данных) и MPMD (Несколько программ, несколько данных). Примеры программ, показанные ниже, используют парадигму SPMD, т. е. идентичная копия одной и той же программы используется для каждого из процессов.

Хотя каждый из приведенных ниже примеров является самодостаточным, настоятельно рекомендуется, чтобы читатели следовали им в хронологическом порядке, чтобы многие из более тонких моментов можно было соответствующим образом продемонстрировать или объяснить в последовательности.

• Пример 1. Основы численного интегрирования
  • Пример 1.1 Параллельная интеграция с MPI_Send, MPI_Recv
  • Пример 1.2 Параллельная интеграция с MPI_Send, MPI_Recv (модифицированный)
  • Пример 1.3 Параллельная интеграция с MPI_Isend, MPI_Recv
  • Пример 1.4 Параллельная интеграция с MPI_Gather
  • Пример 1.5 Параллельная интеграция с MPI_Bcast, MPI_Reduce
• Вы можете загрузить приведенные выше примеры вместе с соответствующими make-файлами и пакетными сценариями для четырех параллельных систем, поддерживаемых SCV.

Компиляция и исполнение

Группа Research Computing Services (RCS) Бостонского университета поддерживает Shared Computing Cluster (SCC), большой кластер Linux, расположенный в Холиоке, Массачусетс. Ниже приведены ссылки на инструкции по компиляции и запуску заданий для SCC.

Дополнительные процедуры MPI

В дополнение к основным процедурам MPI, продемонстрированным выше, существует множество других процедур для различных приложений. Некоторые из наиболее часто используемых подпрограмм, сгруппированных в соответствии с их функциями, обсуждаются ниже:

Цель Кертиса состояла в том, чтобы взять все лучшее из различных классов инвестиционных активов (акции, недвижимость, страхование), а затем объединить их вместе, чтобы получить максимальную выгоду от фактической науки , лежащей в основе сложных процентов.

Продукт, который он разработал, представляет собой пенсионный план, в котором используется тип индексированного универсального страхования жизни (IUL), предоставляемый Mutual of Omaha (среди нескольких других страховых компаний).Он управляется таким образом, что он относительно безопасен, обеспечивает стабильную прибыль, защищенную от рыночных спадов, обеспечивает достаточный не облагаемый налогом пенсионный доход, а затем, наконец, передает красивое, не облагаемое налогом наследство вашим наследникам . Я имею в виду… эй… почему бы и нет?!?

Затем он открыл Suncore Financial, чтобы продать свое «изобретение» вам и мне. Так что, по сути, Suncor — это ваш страховой брокер, но при этом уникальный. Вы подаете заявку на необходимый вам полис страхования жизни через Suncore, и они обеспечивают постоянную поддержку, чтобы гарантировать, что в будущем будут предприняты необходимые шаги, чтобы план функционировал в соответствии с планом.

Я также должен упомянуть, что Кертис не единственный человек в мире, который думает об этом. НО, его конкретный рецепт — его собственный. Судя по всему, он даже запатентован.

Похожие сообщения:

MPI расшифровывается как индексация максимальной премии, которая является финансовой стратегией, которая «может принести вам много денег» (в терминах lamens это… ха-ха!). Но, в частности, это комбинированный подход, который обеспечивает страхование жизни и одновременно действует как средство планирования выхода на пенсию.

MPI в основном использует характеристики индексированного универсального договора страхования жизни и пытается их укрепить, а также создать из них новые преимущества. Кертис иногда называет это IUL 2.0. Смотрите, как он объясняет это здесь.

На самом деле, сама идея совмещения страхования жизни и инвестирования — это то, что, по мнению многих финансовых «экспертов», вам не следует делать . Но общепринятая мудрость не всегда полезна. Часто это просто легко повторить, потому что так много людей поддерживают это, что вы не будете выглядеть плохо, если это будет неэффективно!

Как упоминалось выше, счета MPI могут (теоретически): предоставить вам относительно безопасный способ получения стабильной прибыли, защищенной от рыночных спадов, обеспечить достаточный не облагаемый налогом пенсионный доход, а затем, наконец, передать хорошее необлагаемое налогом наследство вашим наследникам. …(теоретически).

При этом существуют некоторые разногласия по поводу IUL, поскольку они потенциально могут быть опасным способом вложения ваших денег. (И это на самом деле очень верно, об этом позже…)

MPI работают, используя смешанный подход роста фондового рынка, кредитного плеча и сохранения капитала. Но давайте разберем его еще немного.

Безопасность

Безопасный счет сложных процентов MPI растет в соответствии с индексом S&P500.Однако учетная запись MPI (согласно условиям IUL) имеет минимальный порог 0%, а это означает, что даже если S&P500 рухнет на -30% за год, вы ничего не потеряете!

Тем не менее, вы чем-то жертвуете за эту защиту от рыночных спадов: ее потенциал роста ограничен 10 % (подробнее об этом ниже). И для ясности, поскольку план предусматривает ежегодную плату, вы все равно «теряете деньги». Но то же самое верно и для традиционно управляемых учетных записей. Когда ваш счет теряет деньги, ваш финансовый управляющий по-прежнему берет свои комиссионные.

Рост

Как упоминалось выше, рост вашего денежного счета растет в соответствии с индексом S&P. Он ограничен снизу до 0%, но сверху ограничен 10%. Это означает, что если S&P500 возвращает 8%, стоимость вашего счета вырастет на 8%. Если S&P поднимется на 20%, вы получите только… 10%.

Исторически S&P500 приносил своим инвесторам около 10% в год (с реинвестированными дивидендами). Но с учетом минимального уровня 0% и верхнего предела 10%, по словам Кертиса, MPI в среднем составлял около 7% за последние 25 лет.

Неплохо с точки зрения обеспечения сохранности капитала. И уж точно лучше, чем компакт-диски, облигации и другие более надежные инвестиции. Но также, что более важно, исторические 10% S&P сопровождаются ОГРОМНЫМИ взлетами и падениями.

Кертис утверждает, что его расчеты показывают, что с защитой от многолетней необходимости выкарабкиваться из этих долин 7% прибыли фактически приносят больше денег. И в зависимости от того, когда вы входите в рынок и уходите с него в течение своей жизни, это может быть хорошая клипса, приносящая больше денег.

Затем вы добавляете кредитное плечо RELOC… Bonus!

Кредитное плечо

В MPI есть функция под названием RELOC или «Кредитная линия пенсионного капитала». Этот RELOC, или ссуда с участием, позволяет вам получить доступ к деньгам страховой компании с относительно низкими процентными ставками (около 4%).

Используя этот RELOC, держатели MPI имеют возможность увеличить свою доходность на фондовом рынке на дополнительные 2-3% каждый год, занимая кредитную часть плана и реинвестируя эти деньги в сберегательную часть плана.

Обратной стороной, конечно же, является то, что в 0% лет любые деньги RELOC наносят ущерб балансу вашего счета. Но, в среднем, за последние 20 лет такой подход добавил дополнительные баллы к вашему росту.

Огромный положительный момент с RELOC, который вам нужно понять, заключается в том, что деньги, которые вы берете взаймы по вашему плану , не только не требуют никакой квалификации или приложения (поскольку они обеспечены сберегательным счетом), они также имеют без текущих платежей!!!! Этот факт является одним из стержней того, почему план MPI может работать так хорошо.

Вместо того, чтобы вы производили какие-либо текущие платежи, страховая компания постоянно подсчитывает ваши проценты и выплачивает ваш кредит, когда вы умираете из доходов от пособий по смерти . Это чертовски удивительная особенность плана MPI. (Это также создает третью сторону плана MPI, которую мы рассмотрим позже, которую Кертис называет Pure Compounding .)

Резюме видео для вас….

Безналоговый прирост средств на сберегательном счете

Как и ваши 401ks и IRS, рост ваших денег на сберегательном счете не облагается налогом в соответствии с налоговым кодом IRS.Таким образом, пока вы вкладываете свои деньги в план после того, как они облагаются налогом, они не облагаются налогом (например, 401k).

Не облагаемый налогом пенсионный доход

План MPI предлагает не облагаемый налогом пенсионный доход. Причина, по которой он может это сделать, заключается в том, что деньги, которые он кладет на ваш банковский счет после выхода на пенсию, поступают из кредитной части плана. АКА РЕЛОК.

Подобно тому, как вы получаете деньги из своего дома или инвестиционной собственности через рефи, эти доходы не являются доходом, потому что технически они заемные деньги.

И еще раз, поскольку RELOC не требует никаких ежемесячных платежей, пока вы живы, он может фактически служить постоянным источником «дохода» (пока ваш денежный баланс остается положительным).

Теперь, чтобы это сработало, как и планировалось, рынок должен выполнять свою работу, а вам нужно продолжать подпитывать план и управлять им, как вы изначально задумали. Итак, план MPI — это обязательство с вашей стороны.

Если вы бросите залог раньше, скорее всего, это будет плохой результат.

Защита активов

Продукты страхования жизни имеют значительную защиту от судебных исков, так же как и счета 401k и IRA. Кертис указывает, что они имеют еще большую защиту.

Не облагаемые налогом льготы по случаю смерти переходят к вашим наследникам

Если план MPI действует в соответствии с планом на протяжении всей вашей жизни и не прекращает свое действие по какой-либо причине, первоначальная сумма страхования жизни, а также любые оставшиеся денежные средства выплачиваются вашим бенефициарам без уплаты налогов.

Однако существует ограничение на сумму, которую можно перевести без уплаты налогов.Согласно Nerdwallet, в настоящее время ограничение составляет 11,7 миллиона.

• Пособие на проживание : Вы можете получить аванс по страхованию жизни для оплаты лечения хронических или неизлечимых заболеваний. Это означает, что если вы все равно скоро умрете, вам дадут часть денег на оплату связанных с этим расходов. Это мило с их стороны!
• Низкие расходы : В долгосрочной перспективе, поскольку расходы по плану со временем уменьшаются, совокупные расходы по отношению к стоимости счета очень по сравнению с традиционным управлением капиталом. (Однако это не включает стоимость страховки.)
• Никаких штрафов за досрочное снятие средств : Это «отчасти» правда. Вы можете занимать деньги вне плана, и штрафы отсутствуют. Но вы не можете просто отменить план и получить денежную стоимость без штрафа до 15 года. И поскольку вы заплатили за страховку по пути, это съест часть ваших денег. Подробнее об этом позже.
• Постоянное страхование жизни: Пока полис остается в хорошем состоянии, у вас будет постоянная сумма страхования жизни, которую вы сможете передать своим наследникам.Тем не менее, стоимость, которую вы платите за страхование, растет с каждым годом. Идея состоит в том, что рост учетной записи более чем покрывает эти возросшие расходы, а также выполняет все другие обещания.

Все эти преимущества описаны в этом видео…

На самом деле нет. MPI официально не является «пенсионным планом». Это полис страхования жизни, который также призван помочь вам накопить и приумножить деньги для выхода на пенсию.

Но хотя технически это не пенсионный план, он имеет многие из тех же преимуществ, потому что связанные с налогами льготы по страхованию жизни предлагают те же преимущества, что и «пенсионные планы».

Чем он отличается от традиционного 401k или Roth 401k?

В этот момент у вас может возникнуть вопрос: «Чем план MPI отличается от традиционного плана Roth IRA или 401k?» Вот некоторые сходства и различия.

Сходства

• Ваши деньги в рамках плана растут без уплаты налогов.
• Как и Roth IRA или Roth 401K, ваши пенсионные выплаты могут не облагаться налогом. Хотя причина, по которой они не облагаются налогом, не совпадает с пенсионным планом.
• Как и в случае с Roth IRA или Roth 401K, ваши деньги поступают после уплаты налогов.
• Как и обычные пенсионные счета, деньги на вашем плане гораздо лучше защищены от судебных исков, чем деньги на ваших обычных счетах.

Различия

• Счет MPI гарантированно не потеряет принципа благодаря минимальной ставке 0%.Если у вас есть рыночные инвестиции в ваш 401k, а рынок падает, стоимость вашего 401k также упадет.
• Вы не принимаете собственные инвестиционные решения в MPI. Ваши деньги отслеживаются с помощью индекса S&P. В самостоятельных IRA и 401K вы можете инвестировать во что хотите. Или пригласите менеджера, который сделает это за вас.
• IRA и 401k требуют, чтобы вам исполнилось 60 лет, прежде чем вы сможете снять что-либо без штрафных санкций. С учетной записью MPI вы не подвергаетесь никаким штрафам, если снимаете досрочно.Так что, если вы планируете выйти на пенсию досрочно, это может сработать для вас лучше.
• Выплаты по традиционной IRA и традиционной 401K облагаются налогом, в то время как пенсионный доход MPI не облагается.
• Пенсионные счета не позволяют использовать маржу, поэтому вы не можете получить какое-либо инвестиционное кредитное плечо на пенсионном счете.
• Если вашими традиционными пенсионными счетами управляют профессионалы, в долгосрочной перспективе вы будете платить гораздо больше, чем счета MPI.

Прежде всего, план MPI представляет собой специально разработанный и специально управляемый индексированный универсальный полис страхования жизни от Mutual of Omaha (но я думаю, что они также используют несколько других перевозчиков).

IUL — разновидность постоянного страхования жизни, включающая как компонент страхования жизни, так и сберегательный счет, рост которого привязан к некоему индексу (с MPI этим индексом является S&P500).

Дополнительное примечание: большинство людей, в том числе и я, думают о такой схеме как о «полном» страховании жизни. Но IUL технически сильно отличается от целой жизни, хотя он также предлагает комбинированное страхование жизни и сберегательный счет.

На каком типе IUL построен план MPI?

Это называется IUL «Max Funded Option B».Это важно, потому что это транспортное средство не только имеет некоторые приятные преимущества из коробки, но и позволяет существовать «дополнительным» функциям MPI. Если вы хотите узнать об этом подробнее, посмотрите это видео.

Это довольно сложно, но конечным результатом является то, что IUL с максимальным финансированием позволяют вам вкладывать в план максимальную сумму денег, имея при этом наименьшую сумму страховки.

Таким образом, стоимость страховки будет как можно ниже, поэтому большая часть ваших денег может накапливаться, а затем также использоваться для необлагаемых налогом изъятий при выходе на пенсию.

По сути, IUL больше предназначен для предоставления льгот живых , чем льгот смерти . Вот видео от другого страховщика, которое объясняет это довольно хорошо.

Весь вариант B означает, что ваше пособие по смерти может увеличиваться с течением времени. Таким образом, хотя ваша «сумма страхования жизни» всегда одна и та же, чистая денежная стоимость вашего счета растет и привязывается к вашей сумме страхования жизни, что, таким образом, увеличивает ваше «пособие по смерти» в случае вашей смерти.

Теперь вариант А означает, что ваши льготы останутся прежними, даже несмотря на то, что ваша чистая денежная стоимость по-прежнему увеличивается. Это означает, что сумма страхования жизни снижается вместе с его расходами.

Начать план как вариант Б, когда вы работаете, а затем переключить его на вариант А, когда вы уходите на пенсию, на самом деле потенциально хорошая стратегия . В конце концов Кертис упомянул об этом мне, когда я начал по-настоящему заниматься математикой и проверять его утверждения об устойчивости «вечного необлагаемого налогом пенсионного дохода, который корректируется с учетом инфляции».

Посмотрите это видео, чтобы узнать больше о противостоянии A и B.

Ваши деньги (или основная сумма) хранятся в «безопасности» с планом MPI из-за минимальной ставки 0%, предлагаемой IUL. Как я объяснил, это означает, что даже если фондовый рынок упадет, максимум, что вы потеряете, это… 0% (то есть ничего). Хотя это правда, обратная сторона заключается в том, что ваш рост ограничен 10%. Так что ограниченные недостатки и ограниченные преимущества.

Но помимо этого, еще одно ОГРОМНОЕ предостережение заключается в том, что само страхование жизни стоит денег, и его стоимость растет с каждым годом. И обычно эта стоимость зависит от вашей денежной стоимости.

Таким образом, с годами, когда вы ограничены этим 0%, вы действительно теряете деньги. Но вы получаете страхование жизни, так что вы можете посмотреть на это с двух сторон. Но это критический фактор долгосрочного успеха плана, как вы увидите.

Схема плана предполагает, что ваши совокупные доходы будут настолько хорошими, что они легко покроют растущие расходы на страхование .

По крайней мере, это идея. Если же этого не произойдет на практике, все ваши деньги могут испариться. В этом заключается большая опасность IUL. Подробнее об этом ниже.

Помимо стоимости страховки, в план также входят сборы. Таким образом, это будет способствовать тому, что вы фактически «потеряете деньги» в год, когда вы были с нулевой доходностью. Конечно, вы платите комиссию, когда финансовые учреждения также управляют вашими деньгами, вот что.

Однако сборы MPI на самом деле со временем уменьшаются, поэтому чистые сборы плана в течение многих лет оказываются намного ниже, чем обычные сборы за управление капиталом.Бонус за МПИ!

Что такое «РЕЛОК»

RELOC — это термин Кертиса, обозначающий Кредитная линия пенсионного капитала . По сути, какой бы ни была сумма в сберегательной части вашего плана (AKA Cash Value), вы можете очень легко взять под нее кредит и заплатить довольно низкую ставку. В настоящее время он составляет 4% и ограничен 6%.

План MPI использует этот RELOC для двух конкретных целей, описанных ниже. Этот кредит не требует проверки заявки или одобрения, поскольку он обеспечен вашей денежной стоимостью.

И снова этот кредит не требует каких-либо текущих платежей по основной сумме или процентам. Это действительно важный момент, потому что если бы вам нужно было вносить ежемесячные платежи, вся система не работала бы.

Вместо этого страховая компания ведет текущий подсчет ваших процентов и оплачивает ваш счет, когда вы умираете, не получая пособия в связи со смертью. Довольно здорово!

RELOC используется для реинвестирования на сберегательный счет

Это рычаг, который Кертис обсуждает как часть своего плана.План MPI предполагает, что вы берете кредит под вашу существующую денежную стоимость, а затем отправляете деньги обратно в погоню за вашим планом. Это создает рычаги, потому что теперь вы инвестируете деньги страховой компании.

План MPI в основном требует от вас сделать это для его устойчивости . Хотя вам не нужно «максимально финансировать» свой план каждый год, вам действительно нужно для того, чтобы он приносил достаточную прибыль для покрытия стоимости страховки по мере взросления.

Итак, предположим, вы платите 4% процентов по кредиту, но получаете в среднем 6-7% прибыли на деньги в сберегательной части плана. Таким образом, процентный спред составляет в среднем 2-3%. (Я говорю в среднем, потому что через 0% лет вы теряете деньги с кредитным плечом.)

Эти 2-3% могут показаться не такими уж большими, но со временем они могут составить тонну дополнительного сложного дохода! И, как я указал выше, важно, чтобы план оставался стабильным. Чем выше денежная стоимость вашего плана, тем больше у него шансов выполнить свои обещания.

RELOC используется для пенсионного дохода

Теперь, в конце концов, как только вы дойдете до пенсионного этапа плана, вы начнете занимать еще денег через RELOC, чтобы профинансировать свои пенсионные годы.

Несмотря на то, что вы уже брали взаймы для реинвестирования, есть надежда, что совокупный доход принес достаточно общей денежной стоимости, чтобы вы могли занять еще больше, чтобы покрыть свою пенсию.

И поскольку это заемные деньги, которые вы ежемесячно кладете на свой банковский счет, они не облагаются налогом!

К сожалению, именно здесь мои собственные математические расчеты, лежащие в основе плана MPI, выявили самые большие опасения.(Подробнее об этом в моем следующем посте).

Вы решаете, сколько вы хотите инвестировать, и в конечном итоге это зависит от того, сколько вы хотите получить в виде пенсионного дохода. Вы можете использовать Калькулятор MPI, чтобы получить представление о том, как план может работать с вашим бюджетом.

Я должен отметить, что это также ограничено сколько страховки жизни вы можете получить (а также сколько вы можете позволить себе вложить…очевидно!)

По сути, поскольку MPI предназначен для максимизации компаундирования, чем больше времени у вас есть на компаундирование, тем меньше денег вам нужно инвестировать. Но это верно для всех видов инвестирования.

Тем не менее, если вы старше (как я), вы все еще можете присоединиться, но они рекомендуют вам внести единовременную сумму для начала. Вот скриншот калькулятора плана, на который я подал заявку.

Теперь, , для меня невероятно важно отметить, что вы хотите разработать свой план на основе суммы денег, которую вы действительно готовы вкладывать на постоянной основе. И тому есть причина.

В конечном счете, это потому, что план может взорваться (вы потеряете все деньги, которые вы вложили, весь ваш обещанный пенсионный доход и все ваше пособие в связи со смертью) , если вы не «накормите» план, как задумано. Я знаю, это звучит сложно… и это так.

Конечно, это не обязательно, если вы делаете то, что обязуетесь делать (с точки зрения постоянного вклада). Но если вы заблудитесь, выяснить, как, почему и когда он может взорваться, будет сложно для обычного человека (который не любит математику).

Частично это объясняется тем, что, хотя в плане не предусмотрено «максимальное финансирование» каждый год, в этом случае вероятность провала снижается. Но максимальное финансирование из своего кармана на самом деле не так, как это должно работать.

Если у вас есть только план, который вы можете себе позволить, чтобы максимизировать средства из своего кармана, вы не получите никакого кредитного плеча. А без кредитного плеча вы не получите «дополнительного роста» своих инвестируемых средств. Тем самым снижая общую производительность на свои деньги.

Curtis рекомендует финансировать не менее 10 % мощности каждый год, а затем восполнять 90 % пробела с помощью кредита RELOC (ниже).

Что может пойти не так с планом MPI?

Кажется, я уже говорил это, но, если не считать , что может пойти не так, так это то, что вы можете потерять все свои деньги .Технически вы можете потерять все свои деньги в любом виде инвестиций, но с IUL это может произойти по разным причинам.

В конечном счете, я думаю, что более вероятно, что вы потеряете ВСЕ свои деньги с IUL, чем если бы ваши деньги были на обычном пенсионном счете или в недвижимости. Но вы все равно можете много потерять на акциях и недвижимости, если все пойдет к черту.

Стоимость страховки опережает рост плана

В одном из случаев это происходит, когда повышенная стоимость страховки становится настолько высокой, что она не может быть оплачена наличными или из вашего пакета, а затем срок действия плана истекает.Как только план терпит неудачу, буквально все испаряется. Все деньги, которые вы вложили, и все льготы по смерти исчезают. Как будто у тебя никогда не было плана MPI.

Это может произойти несколькими способами по разным причинам… но это, вероятно, произойдет в более поздние годы, так как страховка становится очень дорогой .

«Как дорого это может стоить», спросите вы?

Что ж, сейчас я рассматриваю план, согласно которому моя жена получит 6 миллионов страховки жизни. Эта сумма страховки позволяет мне планировать значительную мощность 251K в год.

Mutual of Omaha (MOO) предоставила мне несколько таблиц с указанием комиссий, расходов на страхование и потенциального роста денежной стоимости для анализа. Вот как растут расходы с возрастом моей жены. (Кстати, это для рейтинга «Женщина, возраст 41 год, предпочтение плюс отсутствие табака».)

• 50 лет — $ 3 546 / год
• 60 лет — $ 9 085 / год
• 70 лет — $ 22 771 / год
• 80 лет — $ 76 983 / год
• 90 лет — $ 326 631 / год
• 100 лет – 835 431 долл. США в год
• 110 лет – 1 499 072 долл. США в год

Итак, как вы видите, не отставать от стоимости страховки до 70 лет, вероятно, выполнимо, но 80, 90 и 100 – это много.И если вам случится прожить так долго, вы можете потерять свои пенсионные сбережения, когда они вам больше всего понадобятся. Но опять же, это может быть в случае со всеми пенсионными планами.

А вот что усугубляет проблему. Когда вы выходите на пенсию, вы больше не вкладываете свои собственные деньги в план, И вы поглощаете RELOC для выхода на пенсию. Таким образом, остается меньше возможностей для роста и, в конечном итоге, меньше денег в плане для покрытия дорогостоящих расходов на страхование.

Рынок много лет подряд терпит убытки

Многолетние рыночные потери вызовут ту же проблему, что и выше, но могут привести к тому, что это произойдет раньше.Преимущество необходимости вмешаться и покрыть страховку из своего кармана раньше состоит в том, что это, вероятно, все еще относительно дешево, и вы можете это сделать.

Но чем дольше у рынка есть годы, приносящие доходность «0%-го минимума», тем больше вероятность того, что он рухнет. На самом деле, по собственным расчетам MOO, он взорвется через 7 лет нулевой доходности.

Одной из причин, по которой это может произойти так быстро, является то, что МОО оставляет за собой право увеличить стоимость страхования при определенных рыночных условиях. В экстремальных условиях стоимость страховки становится очень высокой и рушится еще быстрее.

Однако маловероятно, что рынок несколько лет подряд будет падать. Даже Великая депрессия длилась всего около 3 лет подряд.

Как понять, когда и почему он может взорваться?

Вы можете понять это несколькими способами. вы можете положиться на слова Кертиса и Suncore, или вы можете сделать свои собственные расчеты, используя оценочные числа, которые вам предоставит MOO, из которых вы извлечете дополнительные расчеты.

Не поймите меня неправильно, я считаю, что Кертис абсолютно законен и что он полностью верит в этот продукт. Так что он не собирается давать вам вводящую в заблуждение информацию… и до сих пор он был очень отзывчивым и ясно излагал свои мысли со мной. Но он также никоим образом не хочет, чтобы это звучало плохо, поэтому, чтобы получить полную картину, я думаю, вы должны сделать свою собственную математику.

Тем не менее, делать собственные расчеты для этого продукта несколько сложно, поэтому я не могу рассказать об этом в этом посте. Однако…

Я создам пост, в котором покажу, как я проверил план MPI, и познакомлю вас с моими расчетами и результатами.

Как только я это сделаю, я дам ссылку на него здесь.

Некоторые заключительные мысли об учетной записи MPI

Имея учетную запись MPI, вы можете воспользоваться доходностью фондового рынка И кредитным плечом, а также дополнительным преимуществом безопасности. Однако, как и в случае с другими инвестиционными продуктами, счета MPI имеют свои положительные и отрицательные стороны.

Краткий обзор плюсов и минусов

Как обычно, вам нужно взвесить все за и против и сопоставить их с вашими целями. Вот некоторые плюсы и минусы счетов MPI:

Плюсы

• Вы можете воспользоваться преимуществами доходности фондового рынка И кредитным плечом с дополнительным преимуществом безопасности.
• Имеет большинство преимуществ аккаунта Рота, но меньше недостатков.
• Если фондовый рынок рухнет, вы совсем не потеряете много денег благодаря минимальной ставке 0%.
• Используя инвестиционную стратегию MPI, у вас есть возможность получать пенсионный доход, который в 3-4 раза выше, чем при использовании традиционного счета или счета Roth IRA.
• Есть плюсы и минусы: вам нужно составить план и придерживаться его. Или вы можете потерять многое, если не все, из того, что вы вложили. Но, если вы возьмете на себя обязательство, вы сэкономите больше денег в целом и, возможно, в конце концов выйдете очень радужно.

Минусы

• Это сложно, и если вы не потратите время на то, чтобы понять, как это работает, вы можете потерять много денег.
• Поскольку это требует долгосрочных обязательств, если вы вдруг решите отказаться от участия, скорее всего, вы потеряете много денег.
• Чем дольше вы живете, тем выше стоимость страховки и тем больше угроз для плана. Но опять же, долголетие вредит всем пенсионным планам. (Просто сдохни уже… господи!)
• Чтобы иметь план MPI, вы должны иметь право на страхование жизни.И помимо того, что вы просто соответствуете требованиям, если вы не подходите для «лучшего рейтинга здоровья», ваш план не будет работать так оптимально. Почему? Потому что страховка тогда дороже.

Подробнее о Кертисе и обязательствах Suncore в процессе подачи заявки.

Я хочу отметить, что до сих пор Curtis и Suncore очень любезно отвечали на все мои вопросы (а их было много!).

Я также спросил, могу ли я записать разговор, который у нас состоялся после того, как я просмотрел первый раунд чисел, которые дал мне MOO.Кертис согласился и разрешит мне поделиться этим (когда я напишу этот пост).

Кертис также ответил на множество дополнительных вопросов по электронной почте, пока я занимаюсь дополнительными расчетами, полученными от MOO.

Это все говорит о том, что он очень старается подтвердить свои заявления. Но я все еще забрасываю его вопросами, так что посмотрим, сможет ли он устроить меня достаточно комфортно, чтобы выполнить план, на который я подала заявку.

На самом деле, мы все еще в процессе подачи заявки на страховку, а это само по себе очень много работы! (Моя жена буквально разговаривает с ними по телефону прямо сейчас… ха-ха!)

Заключение

Счет MPI — это тип обновленной индексированной универсальной страховки жизни, которая может значительно увеличить ваше богатство.Счета MPI работают на основе трех ключевых концепций:

• Рост – за счет индекса S&P500 (около 6-8% в год)
• Кредитное плечо – за счет RELOC / кредита участия (дополнительно около 2-3% в год)
• Безопасность – за счет ограниченного недостатка таких полисов страхования жизни может предоставить (минимум 0%)

С другой стороны, если вы не можете финансировать страховые взносы для своего счета MPI, этот план может быстро умереть. Это большое противоречие в смешивании страхования и инвестиций.Но если вы будете осторожны в структурировании своих планов, вы сможете предотвратить такие проблемы.

Итак… вот оно! Все, что вам нужно знать об учетной записи MPI. Несмотря на споры, в конце концов, подходят ли вам инвестиции, все зависит от вашего собственного финансового положения. А если вы ДЕЙСТВИТЕЛЬНО решите воспользоваться планом инвестирования MPI, кто знает? Возможно, однажды вы сядете и подумаете: «Черт, лучше бы я сделал это раньше!»

Связанные статьи

Что такое рента (и как она работает!)

Что такое концепция бесконечного банковского дела? И каковы плюсы и минусы?

Составление завещания — 10 фактов, которые вы обязательно захотите рассмотреть